פורמה בביטוחי הבריאות יוצאת לדרך

הרפורמה עתידה לשפר משמעותית את ביטוחי הבריאות בישראל ולהבטיח פישוט והוזלה של המוצרים הביטוחיים העיקריים בתחומי הבריאות וביטול הכפל הביטוחי, לצד שדרוג מוצרים קיימים ושכלול שוק ביטוחי הבריאות הפרטיים בישראל

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, הודיעה היום (שלישי) על רפורמה מקיפה בשוק ביטוחי הבריאות. לפי המתווה שהוצג להערות הציבור, שוק הביטוחים יתבסס על פוליסת בריאות בסיסית אחידה, איכותית ומקיפה הכוללת כיסויים להשתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל וניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל. חברות הביטוח והסוכנים יחויבו לשווק למצטרפים לביטוח קודם כל את הפוליסה האחידה, אשר תהווה את הרובד הראשון הבסיסי של כלל ביטוחי הבריאות הפרטיים, לפני הצעת הרחבות למוצרי ביטוח בריאות אחרים.

לפי הודעת הרשות, הפוליסה האחידה והבסיסית תאפשר לחברות הביטוח להתחרות על מחיר המוצר ביתר שאת. עם זאת, הרפורמה תאפשר להציע למבוטח כיסויים שונים ומגוונים בתחום הבריאות על פי צרכיו הייחודיים, במטרה להוביל להרחבת המענה הביטוחי לצרכן והגברת התחרות בשוק הביטוחים הרפואיים בישראל.

ברשות ציינו שהרפורמה גובשה לאחר בחינה והתייעצות ממושכת בהתייחס למצב הקיים בביטוחי הבריאות. בנובמבר האחרון פורסם דו"ח של מבקר המדינה שביקר בחריפות את הרשות על תופעת כפל הביטוחים. "התובנה המרכזית שעלתה היא הצורך להבטיח שמבוטח בביטוח בריאות יכוסה ראשית כנגד מקרים בהם הוא עלול לעמוד מול הוצאה כלכלית גבוהה, לעיתים בגובה של מיליוני שקלים, שתידרש בכדי לאפשר לו לממן טיפול רפואי פרטי בעת הצורך", נאמר בהודעת הרשות, "כמו כן עלה הצורך להגדיר את הכיסויים הללו באופן אחיד ורחב ובכך להקל ולאפשר ההשוואה, להבטיח כיסוי מיטבי למבוטח, להגביר את התחרות ולמקד אותה במחיר הביטוח ובשירות הניתן על ידי חברת הביטוח."

עיקרי הרפורמה

יצירת פוליסת בריאות בסיס אחידה: פוליסה זו תורכב מפוליסת השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, פוליסת תרופות מחוץ לסל ופוליסת ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל. ישנה אפשרות בהרחבת הפוליסה הבסיסית בכיסוי לניתוחים בישראל.
שיווק פוליסות נוספות 'מעל' פוליסת הבסיס האחידה: פוליסות הבריאות הנוספות, יכללו פוליסות תכניות ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל, בהשתתפות עצמית נמוכה מזו הקיימת ברובד הבסיס, ומשולמות מהשקל הראשון ללא תלות בתכנית השב"ן. בנוסף תיכלל בפוליסות אלו פוליסה אמבולטורית שתחולק לתשעה סעיפים.
פוליסה תוספתית עם תשעה סעיפים אמבולטוריים קבועים: במטרה להגביר את מגוון הביטוחים הקיימים לצד מניעת מצב של כפל כיסויים בין המוצרים. זאת על מנת לדייק את התיק הביטוחי של המבוטח בהתאם לגילו ולצרכיו. מכירת ביטוח אמבולטורי תתאפשר בתנאי שהמבוטח מחזיק בפוליסה בריאות בסיס אחידה, לאו דווקא בחברה בה הוא מעוניין לרכוש את מוצרי הביטוח האמבולטורי.
איסור מכירת כפל ביטוח: מכיוון שקיימת כפילות בין כיסויים המוענקים במסגרת מוצרי בריאות פרט שונים מסוג שיפוי, נאסרה מכירת פוליסת בריאות פרט למועמד לביטוח שיש ברשותו פוליסת פרט המעניקה לו כיסוי ביטוחי דומה. עד כה, הממונה על הביטוח אפשר לרוכשי ביטוח לבדוק האם בפוליסה שהם שוקלים לרכוש מתקיים כפל ביטוח.
הנחות יינתנו בשיעור קבוע לתקופה של עשר שנים לפחות. דבר שיסייע למועמד לביטוח להשוות בין הפוליסות בחברות השונות. בכך יינתן מענה לפרקטיקה הקיימת כיום, בה נגבים דמי ביטוח נמוכים לתקופה קצרה של שנה או שנתיים במטרה למשוך לקוחות, ולאחר מכן הם גדלים, לעיתים מבלי שהלקוח מודע לכך.

הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ד"ר משה ברקת: "הרפורמה בביטוחי הבריאות מהווה צעד משמעותי בסטנדרטיזציה ופישוט מוצרי הביטוח הבסיסיים והקריטיים בתחום הבריאות לכלל המבוטחים, במטרה להוזיל את עלות ביטוחי הבריאות הבסיסיים למבוטחים ולהגביר את התחרות בתחום. הרפורמה נועדה גם לשפר משמעותית את המענה של ביטוחי הבריאות לצרכי המבוטחים. זהו צעד שנעשה לאחר עבודה מעמיקה ובחינה ממושכת ומקיפה של השוק, לאחר התייעצויות עם שלל הגורמים השונים בשוק ביטוחי הבריאות לרבות אקדמיים, מתווכים ורופאים."

לדברי ברקת, "פוליסת הבסיס האחידה שמה דגש מרכזי על הגנה מיטבית עבור כל מי שיידרש לה בעת קרות מקרה הביטוח בעיקר למקרי הביטוח שעלותם גבוהה זאת לצד רבדים נוספים שישכללו את השוק, יגבירו את מגוון הכיסויים המוצעים לציבור ויפסיקו את כפל הביטוחים לאלתר לטובת כלל אזרחי ישראל".